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                风控技巧分享

                 

                【实战经验】放贷前期—如何了解客户,规避风险?

                         宁可错失客户,也不要做错∞客户。

                         做错一个客户,有可能需要做十个客户①产生的利润,才能把一个客户造成的损失给弥补回来。你把钱贷出去,可能你是☉想赚人家的利息,但人家可能是贪图你的本金。

                        前期详细地了解和谨慎地预防可以大大减少做错客户的概率。那么如何进行了解?如何做好预防?我这里给大家举两个例子。


                         我们上海有一家小贷公司,成立于 2013 年 8 月 8 日,注册资金为 2 亿元。在 2013 年 9 月份的时候,该公司放出去了一笔 2500 万元的贷款。因为小贷公司∩有规定,单笔贷款的金额不能超过 500 万元,所以他放给了这个企业的时候,老板个人放款 500 万元,这个企业的员工放款 500 万元,这个老板的名下有三个公司,每个公司分别放款 500 万元,总额是 2500 万元,借款期限为一年,并且没①有任何的抵押物,是纯信用贷款。贷款放出去以后,10 月份、11 月份、12 月份, 客户按时付了 3 个月的利息。到了 2014 年的 1 月份的时候,利息就停了。他们也去催这个老板,老板说过年了没有钱,找了一些理由,到了 2 月份、3 月份的时候也没有给利息。

                         到了 4 月份的时候他们小贷公司就打电话给我,问我:"麻烦你来我们公司看看这个案子怎么办,客户怎么到现在还没有还过利息?"我去了以后,我就问他们老总一句话:"你怎么会借给他们钱?你为什么要借给他钱?更何况是 2500万元这么大的数字。"他说:"小贷公司总是要去盈利的,只有把钱借出去了以后,才能产生利息,产生利■息以后,进而才会产生利润。"由此看来,他们公司只是盲目地扩大生意,也没有去考察客户的情况。有︻人来借了,就借出去了。后来我一问才得知,这个客户是福建周宁县的人。福建周宁县的人是全中国信誉最差的,特别是做钢贸的。在上海,2012年的时候,福建周宁县就开始大爆发了, 没有人在 2012年以后再借钱给他们了,大概只有这家小贷公司借给了他们。

                        2013 年的时候催收公司找他们要钱都要不到了,这种案子我都不会去接, 更不会去催了,因为周宁县的人没有钱,催不到了。你叫我去要,我还不会去的, 你还要去借给他,根本就还不上钱。实际了解到的情况也是如此,他名下的资产早就被查封了,根本没有钱,所以这一笔肯定是坏账,我也没有办法去催。这个例子就是小贷公司为了做生意,不去了解客户,没有预防▼风险,导致出现了很大的一笔坏账。公司一年也就是百分之十几的利润,注册资金 2 个亿,那这一笔2500万元的坏账,小贷公司等于是一年都白做了。


                         第二个是融资租赁㊣公司的例子,该公司老总把关就比较严,有哪些客户需要放款的话,让我帮他做一个前期的初步的了解,这样子相对可以把№控一下风险。在 2014 年年底的时候,他找到了我,说他们有个客户要到他那里借 1300 多万元, 用于购买一台设备,他就问我能不能帮他初步地了解一下这个客户的资金的状况。他们的客户是夫妻二个人,江苏人,年龄也不大,都是 70 后,在上海新天地这里有一套房子。因为新天地的房子,那时候是要 10 万元一平。他让我帮他初步的了解一下,看看这个客户到底怎么样?

                        后来我就去了解了,他们夫妻的确在上海新天地有一套房,200 平方,当初的市值是 2000 万元。这个房子他们是于 2008 年的时候购买的,买的时候没有一分钱的银行贷款。到了 2013 年的年初,他们资金紧张,首先是找到了银行,将房子拿到了银行去做抵,抵了 1240 万元。银行大概是这么算的,2000 万元△的房子打六折,贷给←了他们 1240 万元。又过了三个月,他们又缺钱了,他们把房子去典当行去当了 600 万元。因为2000 万元减掉 1200 万元银行●的,还有 800 万元的余值,又去拿了 600 万元。典当行二抵他又去拿了 600 万元。后来又过了 3 个月,他又做了一个组合贷款,又拿到了 300 万元贷款,变成三抵 300 万元。

                        我拿了这个资料之后和他分析:"第一点这个老板近一年来经济整体形势是走下坡路的,因为这个房ξ 子抵了三次。每三个月就抵一次,先 1200 万元,然后是 600 万元,最后是 300 万元。房子连续抵押,经济状况肯定不容乐观。更何况他们在上海的名下只有一套房,如果是把自己唯一的住房拿出来抵押的话,说明他们的经济肯定是出现了非常大的问题,因为一般的老板不会把唯一的住房拿出来抵押的。"

                         "第二点,这个老板个人名下,除了房子之外,没有任何的》资产。如果说这个房子没有抵押,你把钱借给他,让他签个人连带担保责任,万元一出现了问题,马上就可以查▃封房子,他欠你 1000 多万元,这个房子值 2000 万元,逾期以后,查封他的房子,这样子的话,会给他造成很大的压力,这样是可行的。" 我解释道,"但现在的话,就算他不还钱,你去查封房子有什么用?这房子名义是他的,但实际上不是他的,是银行的,是典当行的,是个人 300 万元的,所以这个钱借出去的话相对来『说还是风险很大的。"听了我的分析后,他最终就没有借这个钱,事实也证明,这是个非常明︽智、合理的决定。