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                风控技巧分享

                 

                【实战经验】放贷中期—如何监督目标客户▲,降低风险?

                         放贷中期,监督目标客户对降低风险至关重要。借给客户一年的贷款,每月坐等收息,显然是不可取的。反之,一定要对其进行关注,看看它的经营状况怎么样,是不是专款专↑用了,发展的好还是不好。这样一来,我们可以及时发现问题,相应采取措施。本文通过分享三个々实际案例,为大家提供一些经验参考。


                        去年一个内蒙∞学员,在培训结束后向我咨询了一个案件,这里给大家分享下。

                         2014 年的时候他借钱给当地一家知名企业 3000 万元用于银行倒贷,后来银行☆贷款没有放出来,短期借贷变成了长期借款。而且他们也催得不紧,到 2017 年的时候连本带利已高达 6000 万元。我问他:"那目前这个债务人是什么态度,准备还款吗?怎么还款?有还款来源吗?"他说:"这个债务人有三个还款来源,只要实现一个就能解决这笔欠款。"我说:"你把这三个来源简要叙述一下,我帮你分析分析,看看是否可行。如果靠谱的话那你就再等等,不靠谱的话那你就要立刻想办法催收。"他同意后并向我提供了以下三个还款来源:

                        第一来源:债务人全家在 14 年左右在北京亚运村√附近买了三套房子,面积 600 平方米,价值 5000 万元。他说这房子应该是没有银行贷款的。之后通过北京中介公司打听㊣ 到,他们这三套房子在 16 年的时候已经拿到典当公司去抵押了,并查到了相关抵押证明。这说明他在 16 年的时候资金已经很紧张了,不然不会把北京的房子拿到典当公司去抵押借款。而且借出来的 3000 万元一分∞钱都没有归还我们的客户。

                        第二来源:债务人说他名下企业准备上市,他们不是独立上市,而是合并在新疆一家公司里一起上市。但 17 年 5 月份的时候宣布上市计划终止。原因是他近两年来受天气干旱原因业绩不好导致利润从来原来 2000 万元降到 700 万元,所以无法上市。他之前和别人签了对赌协议,协议保证第一年盈利 2000 万元,第二年盈利 4000 万元,第三年盈利 6000 万元,人家才投资了 1 个亿。所以目前这个计划暂时实现不了。

                        第三来源:债务人在一家房地产公司里占有 30%的股份,当初投资金额为 8000 万元。16 年年底的时候一些小股东退股了,都会给他们翻一倍退股。他说今年最起码也要翻倍退出,但之后我们去了这家公司找到总经理了解了实际情况,结果吓了一跳。该总经理说:"我们绝对不会给债务人翻倍退股的,他想要 1.6 亿元是不可能的,我们还要把他抓到公安局去呢,最近都在整理资料准备去告他。"了解之后得知:前几年债务人曾担任这个公司的总经理、法人代表,但他不仅没☆把公司治理好,还挪用资金,给股东造成了巨大损失,后来新的总经理上任以后把公司带入正轨,才能给小股东翻倍退股。他还说最多给他本金退股,但他当时入股这家公司 8000 万元〗的资金也是去贷款获得的,同时把 6000 万元的股份都压给了担保公司,即使按本金退出,多出来的钱也所剩无几了。

                         通过分析,这三个来源都很不靠谱,于是我们决定立刻开始催收工作,将风险降至最低。


                         这是一家上海贷款公司的案例,该公司称当时有客户向其贷款,准备开个餐厅,需要借几十万元。并且客户借钱之前表明情况说:"我之所以要借这个钱开餐厅,主要是因为这个餐厅处于刚建好的工业园区内,免租金,免装修。政府要解决白领午餐问题,对这个工业园区有优惠政策,因此才免费。并且我还和工业园区有关系,房租装修全免,只要交点水电费就行。"那这个客户想借给他钱,他认为这个生意比较稳定。

                        钱借给他以后,我这个客户就去调查,发现中午时候生意确实是很好,排队都要排五六十米。后来客户就问他:"晚上生意怎么办?"他说:"我晚上不开的,只负责白领午餐。"那我客户就想:他晚上做不△出的话,双休日肯定也做不出,双休日做不出来的话,那节假日就更做不出了。那这样的话,等于一个月他只做 22 天的午饭,这样一来他未必←能挣到钱。况且他还向我借钱,还要付利息,他挣的钱连我付利息都不够。后来这个客户就中期监督工作做得比较仔细,随后就尽快把钱收回来了。本来说是借给他一年,后来他半年就→收回来了。

                        这就是中期监督要看实质,表面上他说不要租金、装修很好,实质却是这个生意他做不出来。所以中期一定要观察他的实际状况,把风险慢慢降低。


                        同样是信贷公司的案子,当初有一个做餐饮的老板要借 90 万元的信誉贷款。借之前该公司很认真谨慎,到借款人的餐饮店去考察,发现餐饮店的规模可♀观,菜品卖相佳,价格也比较合理。于是就把 90 万元的贷款放给他了,贷款期限为 1 年,利息一个月支付一次。第一个月、第二个月、第三个月,客户都顺利地支付了利息。到第四个月的时候,这个餐饮店的老板又跑过来了,他对信贷公司老总说:"王总啊,我现在餐饮店的规模很好,我外面还要开一个分店,规模再小一点,你能不能再借给我 60 万元,凑个整数正好 150 万元,让我把旁边的一个分店给开出来。"这样子一说王总㊣想想前面的三个月的利息都付了,餐饮店的生意也不错,于是就再借给了他60万元。

                        钱借给了他以后,第一】个月的利息付了,到第二个月的时候利息就停了。他没有催,再过了№一个月利息又没有付。那这两个月利息一停,肯定是出了什么问题,他们就上门去看了,发现这个餐饮公司已经是面⊙目全非了。员工也跑掉了一批,来了一批新的员工,很多人在要债。这个老板本来是做餐饮出生的,做了将近 20 多年的餐饮〗了,但是却不精于餐饮管理,外债也很多。他在开这个餐饮店的时候,外面已经是欠了一屁股的债了,可以说是身无分文。这个店之所以可以开起来,是因为外面@ 赊了很多的账。餐饮店老板就付了一个房租,建造装修什么的都是欠工程款,供货的也是欠款的。把这个餐饮店开出来以后,不是通过正常的〇经营来获取资金,而是想通过卖会员卡将资金回笼。老板心想:这个店一开,就有很多的人来充值,你来我这里充值,三千五千一万元的充值,收≡到充值的资金时,就可以把之前欠款的钱给还了。

                        但是没想到店开了以后,没有人来充值,只有正常的经营,通过正常的经营,是还不了这些外债的。所以一开新店以后,人家都来要钱了。没有充值,钱还不了,资金链断裂,内部员工离职,外部供应商来追▂讨欠款,这样子就造成了一种恶性循环。我就和王总说:"你之前的 90 万元如果是被他骗了,那情有可原,怪你没有了解实际情况,没有擦亮眼睛,被他的表面现象迷惑了。那这后面的 60 万元,你实在不应该被他再骗了,为什么你当初再借给他 60 万元的时候,你不去他的店里看一看呢?因为这时候已经是第四个月了,有很多的员工离职,也有很多供应商来讨债,你再来这个饭店看一♀看,是不是还和原来的一样:生意好不好?人员流动大不大?有没有开分店?资产结构是否良好?在外所欠债务又没有及时归还?……你都没有去了︼解,你就只是坐在办公室里放了 60 万元出去,悠闲地当起了甩手掌柜了,这就是你的问题了。"

                         切忌贷款∮放出后,不能不管不问,一定要去监督客户,把风险降到最低。